¿Qué es una SOFOM y Cómo Saber si una Financiera lo Es?

Educación financiera · Guía

Aquí te explicamos qué significa SOFOM, en qué se diferencia de un banco, qué quieren decir E.R. y E.N.R. y cómo verificar la figura legal de cualquier financiera.

¿Qué significa SOFOM exactamente?

SOFOM es una figura de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito. Reúne en una sola sociedad tres actividades que antes requerían autorizaciones distintas: otorgar crédito, arrendamiento financiero y factoraje financiero.

Lo que te importa como usuario es qué puede y qué no puede hacer. Una SOFOM puede prestarte dinero. No puede recibir depósitos del público, así que no ofrece cuentas de ahorro, cuentas de nómina ni pagarés de inversión.

Entonces, una SOFOM presta con recursos propios o con financiamiento que consigue de bancos e inversionistas, no con el dinero de ahorradores.

¿En qué se diferencia una SOFOM de un banco?

En tres cosas prácticas. La primera es la captación: un banco puede guardar tu dinero, una SOFOM no.

La segunda es el catálogo. Un banco maneja cuentas, tarjetas, nómina, inversión y crédito. Una SOFOM se concentra en el crédito y en las otras dos actividades de su objeto.

La tercera es el marco de supervisión, más estricto para los bancos porque administran ahorro ajeno. Eso no vuelve mejor o peor a ninguna de las dos: son productos distintos para necesidades distintas.

¿Qué quieren decir E.N.R. y E.R.?

E.R. es Entidad Regulada. Son las SOFOM que, por su vínculo con un banco o con un grupo financiero, quedan sujetas a supervisión prudencial, con requisitos de capital e información parecidos a los de la banca.

E.N.R. es Entidad No Regulada. No están sujetas a esa supervisión prudencial, lo cual no significa que operen sin reglas: siguen obligadas a cumplir la legislación mercantil, la de protección de datos personales, la de prevención de lavado de dinero y las obligaciones de transparencia en la información de costos.

Dicho simple: E.N.R. describe el tipo de supervisión, no el nivel de honestidad de una empresa.

¿Qué otras figuras prestan dinero en México?

• Instituciones de banca múltiple, es decir, los bancos.
• SOFOM, en sus dos variantes, E.R. y E.N.R.
• SOFIPO, sociedades financieras populares, que sí pueden recibir el ahorro de sus clientes.
• Sociedades cooperativas de ahorro y préstamo y cajas populares, de socio a socio.
• Uniones de crédito, enfocadas en empresas y productores.
• Casas de empeño, que prestan contra una prenda y no contra tu ingreso.
• Empresas mercantiles que prestan con capital propio sin adoptar ninguna de las figuras anteriores.

Muchas apps de préstamos son la cara digital de alguna de estas figuras. La app es el canal; lo que conviene identificar es la entidad que otorga el crédito.

¿Cómo saber si una financiera es SOFOM?

Busca la denominación social completa, no la marca comercial. Una SOFOM debe llevar en su nombre las palabras Sociedad Financiera de Objeto Múltiple o las siglas SOFOM, seguidas de E.R. o E.N.R.

Ese nombre aparece en cuatro lugares:

• En el contrato de crédito, siempre.
• En el aviso de privacidad.
• En el pie de página del sitio web y en los términos y condiciones.
• En la factura o CFDI que te emitan.

Si una marca no publica en ninguna parte quién otorga el crédito, esa ausencia ya te dice algo. También puedes preguntarlo por escrito: una empresa formal contesta sin rodeos.

¿Ser SOFOM garantiza que sea confiable?

No, y conviene decirlo claro. SOFOM es una forma legal, no un sello de calidad ni una recomendación.

Hay SOFOM que trabajan muy bien y otras con prácticas de cobranza pésimas, igual que en cualquier sector. La figura te dice qué puede hacer la empresa, no cómo te va a tratar.

Por eso el criterio útil no es la figura sino el comportamiento: qué te muestra antes de firmar y qué tan fácil es contactar a alguien.

¿Qué debe mostrarte cualquier prestamista?

Sea cual sea su figura, antes de que firmes debe darte el CAT, cuya metodología define el Banco de México, el monto total a pagar en pesos, el plazo, las comisiones y la tabla de pagos. La LTOSF apunta en esa dirección: la información de costos debe ser clara y estar por escrito.

Y una constante que no depende de la figura legal: nadie que preste dinero de forma legítima te va a pedir un depósito por adelantado para liberarlo.

Contenido informativo. Este artículo no constituye asesoría financiera. Los montos, plazos y CAT están sujetos a evaluación individual y pueden cambiar sin previo aviso. Revisa siempre los términos del contrato dentro de la app de MexiCash antes de aceptar cualquier crédito.