Préstamo para Pagar Deudas: Cuándo Conviene y Cuándo No

Préstamos · Guía

Aquí te explicamos qué significa consolidar deudas, cómo hacer la cuenta con números reales, en qué casos no conviene y qué revisar antes de firmar.

¿Qué significa consolidar deudas?

Consolidar deudas es juntar varias en una sola: pides un crédito, liquidas los saldos de tus tarjetas y te quedas con un solo pago. Lo que no hace es reducir lo que debes: el saldo cambia de lugar, y eso solo sirve si termina costando menos.

¿Cuál es la cuenta que tienes que hacer?

Es una comparación de totales, no de mensualidades. Por cada deuda anota saldo, pago mensual y meses que faltan; multiplica y suma. Ese es tu costo actual.

Haz lo mismo con la oferta nueva, más la comisión por apertura. Si el segundo número es menor, conviene.

¿Cómo se ve esto con números?

Usemos un ejemplo ilustrativo, no representa la oferta de MexiCash.

Debes $30,000 en dos tarjetas y pagas $2,400 al mes. A ese ritmo terminas en 18 meses y habrás pagado $43,200.

Te ofrecen consolidar a 24 meses con pago de $1,900: son $500 menos cada mes, pero 24 por $1,900 son $45,600. Bajaste el pago y subiste el costo $2,400.

Ahora la otra versión: los mismos $30,000 a 12 meses con pago de $3,100. Duele más cada mes, pero son $37,200 en total, seis mil pesos menos que seguir como vas.

Misma deuda, resultados opuestos. Lo único que cambió fue el plazo, el dato que casi nadie compara.

¿Cuándo sí conviene un préstamo para pagar deudas?

Cuando se cumplen varias condiciones a la vez: que el CAT del crédito nuevo sea claramente menor, que baje el costo total y no nada más la mensualidad, que el monto alcance para liquidar todo, que puedas cubrir el nuevo pago con tu ingreso actual, y que tengas un plan para no volver a usar las tarjetas.

¿Cuándo NO conviene pedir un préstamo para pagar deudas?

Esta es la parte que casi nadie escribe, y la que más dinero te ahorra.

No conviene cuando solo baja el pago mensual. Estirar el plazo hace que cada quincena duela menos y que el total duela más. Si te contestan con la mensualidad y no con el costo total, ahí está la pregunta que falta.

No conviene cuando el CAT es igual o mayor: cambiar una tarjeta por un crédito que cuesta lo mismo no es consolidar, es mudarse a una casa idéntica y pagar la mudanza.

No conviene si vas a volver a usar las tarjetas. Liquidas $30,000 en plásticos, quedan disponibles, y a los seis meses traes el préstamo más $18,000 nuevos de tarjeta. La deuda no se consolidó, se duplicó.

No conviene si la comisión por apertura se come el ahorro: ahorrar $1,500 en intereses con una comisión de $1,800 es una pérdida.

No conviene cuando el problema es de ingreso. Si cada mes gastas más de lo que ganas, consolidar te da aire unos meses y luego regresas al mismo punto, con una deuda más.

No conviene si el monto no cubre todo. Si te aprueban $20,000 y debes $30,000, terminas con el crédito nuevo y las tarjetas activas: dos pagos en lugar de uno.

No conviene si ya casi terminas de pagar. A tres meses del último abono, refinanciar reinicia el reloj y sale más caro.

No conviene si tienes que poner una garantía. Respaldar con el carro o la casa baja la tasa, pero convierte un problema de dinero en un riesgo patrimonial.

¿Qué pasa con tu buró de crédito?

Liquidar una deuda no borra tu historial, lo actualiza. Buró de Crédito conserva el registro de cómo pagaste durante varios años, así que un atraso viejo sigue ahí aunque el saldo quede en cero. Lo que sí se mueve es tu comportamiento reciente, mes con mes.

¿Qué revisar antes de firmar?

Pide el CAT, no solo la tasa. El CAT incluye intereses, comisiones y otros costos, y es la única cifra que te deja comparar dos ofertas de forma pareja. Su metodología la define Banco de México, bajo la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

Pregunta si hay penalización por pago anticipado.

Contenido informativo. Este artículo no constituye asesoría financiera. Los montos, plazos y CAT están sujetos a evaluación individual y pueden cambiar sin previo aviso. Revisa siempre los términos del contrato dentro de la app de MexiCash antes de aceptar cualquier crédito.